独家专访风控教父阿什·古普塔:经济衰退期反而能沉淀黄金

作者:融慧金科发布时间:2019-02-25

采访 | 兰德

翻译 | 木樨 兰德 凡高

来源 | 一本财经(ID:yibencaijing)

他被誉为“数据驱动风险分析之父”,开创了风控的数据驱动先河。

他被美国运通奉为风控的灵魂人物。

他带领运通穿越了金融危机的惊涛骇浪,让其成为最快从衰退中复苏的公司之一。

他在20年前提出的风控理念,至今仍然超前。

他就是被称为“风控教父”的美国运通前CRO阿什·古普塔(Ash Gupta)。

在他眼里,全球的风控趋势是怎样的?中国的风控技术,又将走向何方?

以下为阿什·古普塔与一本财经的对话内容:

01/“经济衰退期能沉淀核心能力”

一本财经:你曾带领运通度过了2008年经济危机。在某种意义上,到现在为止,中国还没有应对经济危机的经验。对此,你有什么建议?

阿什·古普塔:我有四个建议。

第一,经济的衰退是自然现象。所有的经济体都会有起伏。

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阿什·古普塔(Ash Gupta)

当大环境不景气时,人们会惊慌地说:“它来了!我们变衰败了,我们会一直这样衰败。”但经济衰退是经济周期里的自然现象,它们是暂时的。

实际上,关于产品或服务的最重要的知识,往往诞生在经济衰退期间。

因为这是需要做出改变的时刻,管理层也愿意在这方面投入更多的钱。你最好的能力是在经济衰退时打造的。

第二,经济形势好的时候,人们往往过于乐观;经济衰退的时候,人们往往过于悲观。

事实上,事情并非像人们在经济衰退期开始之初认为的那样危险。那些在经济衰退前做好了周密计划和组织的公司,自知拥有足够的资本,会一直提供各类产品,例如短期、全周期的。在经济衰退期,它们会获得最大的机会,有望变得非常成功。

如果飞行员知道遭遇气流是飞行中的常态,他就不会迫降。有时经济会遇到动荡,但没那么严重,我们不需要让经济立刻“降落”。一切都会好转。

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任何国家和机构,都要为经济衰退做好准备,不要惊慌。

如果你正在设计一款产品,我的第三个建议是,现在就要设计产品服务,以确保压力测试能过关,还要确保该产品能盈利,或者在经济衰退期能最终盈利,哪怕赚得少一点。

这样以来,你就不至于无利可图,甚至关门大吉。

第四个建议是,你在经济衰退期从顾客那里赢得的声誉,是终生性的。这是我长久以来的经验之谈。

经济不景气时,你也许会失业。这时,我们都知道你现在对未来有点迷茫,也知道你在接下来的3个月、6个月内都是如此。然而,作为一家机构,如果我们还是愿意为你提供服务,你就会一直来找我们,并对此铭记于心。

人们不会忘记雪中送炭的朋友,他们永远不会抛弃这样的公司。在经济不景气时赢得的客户声誉,会成为企业终生的财富。

02/风控也要推动利润增长

一本财经:你推进了风险管理的三大目标:推动利润增长,避免意外,提供卓越的客户体验。

它们是多年前提出的,但到今天依旧适用。在你看来,达成以上三大目标的关键是什么?

阿什·古普塔:很多人都以为“风险管理就是风险控制”,实际上,风险管理并不仅仅是控制风险,你不会希望因为控制风险让业务缩水。

好的风险管理,应该既能促进业务增长,也能控制风险。

另一方面,当客户是弱势群体时,风险管理就要开始介入。面对弱势群体,你要把自己的道德提升到最高水准——不要试图利用穷人,你不应利用任何人。

当一个人属于弱势群体时,他的判断力会变差。如果你为弱势群体提供优质服务,他们的余生都会支持你。

你和用户的关系,会从单纯的交易关系,变得更长久、更可持续,用户不会离开你。

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风险管理绝不只是数据、模型,它是产品、流程和分析的有效结合。好的风险管理能真正理解流程,真正进入流程、着眼于流程。它能理解产品,理解客户和竞争对手的意图,然后将数据和分析与之结合。

不要闭门造车。有时我会要求我的团队成员走路来上班,在一家商店停下,看看商店经理怎么和顾客互动,从中学习,从而更好地搭建风险管理工具——要知道,工具是产品服务和数据能力的有效结合体。

03/“不要单打独斗,要多合作”

一本财经:这么多年来,你对产品体会最深的经验是什么?

阿什·古普塔:关于产品的最重要的经验,是不要试图单打独斗,要善于合作。

在风控平台搭建,或者在创建能进行智能化交叉销售的平台方面,你可能有最好的数据、最好的分析方法、最聪明和最投入的人才,但合作仍然是一个最好的方案。

因为这个世界的发展速度太快了,或许你今天能搭建一个无人能比的模型,但过了半年,它可能就没那么有效了。

04/“死守道德底线”

一本财经:在现实的商业环境中,一旦自律和自我约束,你可能赚不到钱。如何平衡自我约束和盈利之间的关系?

阿什·古普塔:放眼全球,在一个长时间段内,更正直、更有道德感的企业,总是能活到最后的少数。

因为你最需要去赢得的是员工,他们是企业中的关键人物。他们希望在高道德标准的环境中工作,他们更容易被这样的公司吸引,也愿意在这样的公司尽己所能。

如果企业用最高的道德标准来自我约束,在短期内会有一些小损失。但如果想使公司在中长期内健康发展,就需要死守道德底线,严格要求自己。

投机取巧,不会长久。

风控与法律相关,也跟道德相关。

虽然法律允许你使用某些数据,但你还受伦理道德约束。使用用户数据时,要确保你得到了他们的明确授权。

我们坚信,自律是世界上最重要的监管。如果你自律,和那些仅仅因为畏惧法律不敢越雷池的人相比,你会做更多的好事。

风险管理也是如此。

05/“一定要未雨绸缪”

一本财经:在你看来,美国现阶段最先进的风控理念是什么?

阿什·古普塔:在美国,几乎所有的数据分析公司,都已经在使用大数据、机器学习和人工智能。

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你在这个阶段能看到的所有创业公司,都在将数据储存在云端,无论是公共云,还是混合云。我看到的是几乎每家公司使用的数据链接,都不是它们自己做的。

现阶段对公司来说,未雨绸缪最重要。

回首过去几年,在任何一个国家,一切都看似很蓬勃。你会认为你置身春天,所有事物生机勃勃,每天的业务都在拓展,你挣的钱在一天一天变多。

在这种环境下,你会犯致命的错误:认为好日子会一直继续。

大多数国家的上一次经济衰退,已过去了8-10年。我无法预言下一次经济萎靡会从哪一个国家开始,但未来5年内,每个国家都会多少感到这种萎靡。

因此,现在最先进的理念之一,就是带着前瞻性思维去设计产品和流程,并对你的产品进行压力测试,了解在更有挑战性的环境下,它们会如何运作。

06/“替代数据是补充,而非替代”

一本财经:有一些研究报告质疑过一些大数据在金融领域是否有效,您怎么看待这个问题?

阿什·古普塔:我总的看法是,数据而非分析能力,很可能会成为企业最大的竞争优势。

在全世界,分析能力都有同质化的趋势——大量的技术已经进入这个领域,壁垒几乎已经没了。长期、可持续的优势,来自企业拥有的人才和你手里的数据。

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现在我们来谈谈与金融强相关的替代数据。

对于优秀的信贷管理业来说,关键数据就是你拥有的收支数据,无论它是来自信贷机构、现有客户行为,还是来自行业协会,或者获得客户授权的储蓄账户。

我一直相信,替代性数据应该是传统数据的补充,而非替代。

07/“中国正在创造更好的普惠金融”

一本财经:你如何看待中国的金融科技市场?

阿什·古普塔:总体而言,中国的金融科技市场是全世界最先进的,而且领先了很多。我认为全世界都应该学习中国是如何发展得如此之快的。

在美国,也有大量的华人回国,加入中国金融科技的大潮,比如从美国运通回来的王劲,现在做了一家名为融慧金科的公司。这些人才都会助力中国金融科技的发展。

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Ash Gupta及夫人Anita与融慧金科创始人兼CEO王劲合影留念

不过,在一个领域,中国的进步没有世界上其他国家大,那就是综合数据分析领域。

原因之一,是世界上的数据越来越多,而另一方面,其他国家的分析传统更久远。

坦白说,在美国生活,你越穷,过日子就越贵——在杂货店买香蕉会更贵,贷款会更贵。金融科技的使命之一,就是消除金融体系的这类冲突,尽可能地创造出一种覆盖面更广的普惠金融。

在中国,这是可能的。

在我看来,随着中国的信贷市场愈发壮大,成功的关键因素,就会是如何更明智地使用数据。

我对中国的这些事情不够了解。我自视为中国市场的学生,中国有太多值得我学习的好东西了,这些东西可能会在世界范围内创造出一种最好的普惠金融,也会加速创新。

08/教会你的客户财务自律

一本财经:小微企业贷款是一个全世界的难题,在印度和美国也是如此。对此,你有什么建议?

阿什·古普塔:你想给更多有需要的人提供金融服务。你想给他们提供更多的借贷机会,同时提供更低的价格。问题是,你要怎么才能做到?

在我看来,对一个勉强谋生的人收取30%的利率是不合适的。那么问题就变成了:如果不这样做,你怎么赚钱?

贷款价格高的一个真正原因,是坏账率很高,违约率高得可怕。违约率高的原因有两个,一是你没有教育好客户,告诉他们财务自律的重要性,而这是伴随他们终生的。

第二,在发放贷款方面,你也需要更自律。不能让他人被过度授信。放款方和借款方,都要共同对贷款负责。如果要让普惠金融覆盖更广泛的人群,为他们提供价格更低的产品,客户教育刻不容缓。

有时你可能会尝试用一些规则去规范,比如免去所有借贷,不用借款人全额偿还。但如果你这样做了,就会在系统中引起道德风险,导致违约率上升,也会导致其他人的贷款价格上涨。

要为客户提供好的教育,同时为对他们的放款高度负责,然后鼓励人们积极还贷。当人们归还了贷款,这些钱会被更好地发放给另外一个人。

再说一次,你尝试做的,应该是为更多的人提供普惠金融,降低他们贷款的价格。为此,需要推动用户的财务自律教育。要为这些人创造机会,让他们可以用这笔钱做生意。当他们还款之后,他们能感受到一种更高的责任感。

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我来说个故事。我年轻时认识一个人,他有一间租自行车的铺子。他是这个世界上最勤劳的人,从早上6点工作到半夜,却只能勉强维持生计。他修一个椅垫要花2个小时,有一种机器可以帮他在10秒内修好,但机器很贵,他根本买不起。

这时,有人提出要给他那笔钱:“听着,拿这些钱买机器。如果你赚到了一定的钱,还我。赚不到,它也归你。”

这个人同意了,他的人生从此改变。这家店现在已经值100万美元了。

你看,你不是在做慈善,你是在教他们一种好的技能,在强调一种责任感。

大多数人都有诚实、单纯和善良的天性。如果一个人是穷人,他的自尊心不会比富人低,可能会更高。些许指导,就会让他们的行为举止发生巨大的改变。

这也是你在经营企业时应秉持的价值观。

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