冷知识:中美征信知多少

作者:融慧金科发布时间:2019-05-23

美国的个人征信市场属于市场主导型,而中国的个人征信市场属于政府主导型

美国个人征信体系有三大征信机构(Equifax、Experian和Trans Union)三足鼎立。

中国只有一家征信机构,即中国人民银行,也称“央行”。

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下面介绍一下美国和中国的征信信息及其应用。

一、美国信用评分及征信报告

Experian、Equifax和Trans Union各自采集原始征信数据,并同时输出两个标准化信用评分产品——Vantage Score和FICO Score。

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为什么会有两种评分呢?FICO Score是一家名为FICO的公司打造的。这家公司与征信三巨头不同,它本身并不掌握个人或企业的信用数据,只受托处理征信巨头信用报告中的数据,通过模型给出个人信用评分,即FICO Score。该评分除了通过征信巨头售卖外,FICO自己也售卖。在这一产品层面上,三巨头与FICO是合作关系。

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但另一方面,三巨头联合开发了Vantage Score来对抗FICO Score,形成了两大评分产品瓜分市场的竞争关系。

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除了信用评分,三巨头的另一种产品输出形态是征信报告。三家报告均采用了统一标准数据报告格式和采集格式,报告内容基本相同。

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图1  以Equifax的报告为例,某信用卡持卡人个人征信报告截图

(图片来源:Credit Karma APP, 美国首家信用服务聚合机构Credit Karma为消费者提供的免费在线查看信用评分的服务,支持查看Equifax和TransUnion的信用评分和信用报告。)

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图2 以Equifax的报告为例,某信用卡持卡人个人征信报告截图

二、中国信用评分及征信报告
中国的征信信息相比美国就不一样了。

首先,中美的征信报告内容有些差异。

小编分析总结出,报告中的信息分为七大类,包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、逾期信息、查询信息、公积金信息以及其他信息。

个人基本信息:年龄、性别、学历、配偶信息等;

贷款信息:贷款类型、贷款金额、个数和周期等;

信用卡信息:信用卡额度、还款信息、逾期信息等;

逾期信息:贷款逾期信息、信用卡逾期信息、连续逾期、累计逾期等;

查询信息:查询机构个数、查询机构类型以及查询原因等;

公积金信息:缴纳金额、缴纳比例等;

其他信息:拥有征信记录时长、负债信息等。

中国个人征信报告显然更加丰富了,篇幅更长,可不像美国征信报告那样,一两张手机截图就能涵盖的。如果你申请过信用卡或贷款的话,你会看到你的征信报告可能是厚厚的一沓。

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图3 中国个人征信报告,图源自网络

其次,第二点区别也是特别值得关注的,即中国没有官方的信用评分。

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但是!各个金融机构可以依据征信信息提炼各自的评分! 

如何提炼出像FICO Score和Vantage Score那类评分呢?

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请关注公众号,基于征信信息的建模方案不定期披露哦~下一篇文章将详细讲解。

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