2790家银行网点关停!银行数字化转型背后的“隐形引擎”

发布时间:2021-01-05

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你有多久没去过银行网点办业务了?不知道你有没有发现,身边的银行网点越来越少了?

据银保监会发布的金融许可证信息统计发现,近两年来退出的商业银行网点已超过6280家。2020年以来,截至11月末,已有2790家商业银行网点终止营业,其中国有大行占比最大,比例为37%,而股份行占16%,农商行和城商行分别占比27%和8%。

究其原因,业内人士普遍认为,银行正在推进的数字化转型是传统银行网点不断减少的主要原因。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子表示,银行逐步减少对网点的依赖或是大势所趋。从供给端来看,银行可以借助科技手段通过线上提供更高效的金融服务,降低对网点的依赖性;从需求端来看,消费者特别是年轻人的消费习惯转向线上,对网点的需求明显下降。

“今年的疫情真的改变了银行业务的很多方面,尤其对银行线下业务带来很大冲击,大家都开始习惯了在线上办理业务。”一家股份制商业银行的理财经理表示。

站在银行角度来看,其线上服务的背后,不仅仅是对于消费者日常金融服务需求的满足,更是对银行金融机构内部数字化实战的检验。当前,随着银行业对金融科技投入的不断加大,线上化经营和场景布局均在各大银行得到了规模化应用,同时各大银行也纷纷设立了金融科技子公司。

然而,我们应该认识到,数字化银行的定位是差异化、个性化的。因此,对于实力相对弱小的中小银行而言,在发力金融科技方面,与其追随大型商业银行的数字银行进程,不如从自身资源禀赋和业务特点出发,专注自身的数字化改造,谋求差异化策略和特色化经营依然是立足市场的不二法宝。


转型路上,小步快跑
从当前的外部环境来看,大型国有银行和股份制银行在金融科技领域的狂飙突进和业务下沉,以及与互联网巨头的深入合作,对中小银行带来了一定的挤出效应。

从自身经营来看,中小银行又面临着经营业绩放缓与资产质量压力,同时受资金、人才、客户、科技能力等因素制约,数字化转型可以说是难题重重。

用一个“前有堵截,后有追兵”来形容中小银行当下所面临的困境也并不为过。

那么,在此背景下,中小银行如何结合自身资源禀赋,走出一条差异化、特色化的道路,来应对内外部压力?

事实上,已有不少银行把基于金融科技的数字化作为关键抓手和突破口,根据《2020中小银行金融科技行业研究报告》显示,2020年有超七成的银行设立了单独一级部门,对金融科技的重视程度可见一斑。

正所谓“好钢要用在刀刃上”。赣州银行首席信息官李徽翡指出,如何权衡好投入和产出的关系是中小银行在数字化转型中的最大挑战,在他看来,中小银行在数字化转型中,需要以“小步快跑”的模式,使每一块投入都有可预期、可衡量的收效,这样才能让众多参与者有信心坚持走下去。

然而,要全面的做好数字化转型,中小银行单打独斗、闭门造车是行不通的,借力和整合是必然。“中小银行可通过与第三方机构合作,夯实信息系统基础服务能力,稳妥推进金融科技布局。”中国互联网金融协会的2020年一份调研中指出。


还有一点就是,在与外部合作的过程中,中小银行需要把“打鱼”的本事学过来,逐步加强自身的科技能力和人才队伍建设。比如融慧金科这类科技公司在与银行合作过程中,尤其强调把客户的事情当做自己的事情来做,给出解决方案的同时,还长期陪伴帮助银行做咨询、培训等服务,让银行真正实现技术的自主可控。




第三方赋能,已见成效
如前述所言,对于原本具备技术底层能力和强大资源后盾的国有大行、股份行来说,数字化转型似乎并不是一件难以推进的事情,但对于中小银行来说,却是生存问题,“不进则退,不转则衰”。

招联金融首席研究员董希淼表示,未来几年,金融科技将对商业银行的经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合,成为零售银行业务的主要驱动力。中小银行基于自身资源禀赋和经营诉求,走差异化特色道路,开展跨界合作,将是实现双赢、多赢的极佳路径。

得益于金融科技整体行业的快速发展,第三方金融科技公司成为现阶段中小银行数字化转型过程中的重要引擎,并取得了显著成效。

“基于自身的业务需求,我们从专业的金融科技公司采购了一套整体风控解决方案,”一位城商行的负责人表示,“通过与之合作,让我们少走了很多弯路,不仅省去了试错成本和经济成本,在实现业务价值提升的同时,也帮助我们提高了自身的技术能力和专业能力,最终的收获其实远远超过了预期。”

从实践分析来看,在数字化转型中,银行机构需要的是综合赋能,而不再是单一的数据化产品或系统化产品。在这方面,融慧金融端到端的全流程闭环服务,覆盖了从精准获客、风控产品、解决方案及SaaS系统等一整套的服务,真正契合了中小银行数字化转型的迫切需求。

与其他金融科技公司不同的是,融慧金科是纯甲方出身,更能用更前瞻的视角,站在银行的角度去考虑整个业务规划,并从最终的业务和能力建设角度出发,提供合规性和可落地性强、可支持长期迭代的方案给到银行,并助其最终实现“三升两降”。

中小银行所需要关注的是,金融科技公司是否能够真正解决自身数字化转型上的投入与产出难题,关键要看选择的这家金融科技公司是否具备端到端的闭环赋能、专业和服务是否已经过市场理论和实践双重验证、是否能够深入理解和挖掘出业务痛点等。

综合来看,金融科技已经成为银行业共同关注的新变量。但我们必须清楚地认识到,任何一个金融科技创新产品,如果没有合规的金融逻辑做支撑,或者没有风险防范的底线都是不成立的。

因此,随着新技术、新应用、新模式的不断涌现,金融科技公司与中小银行都需要不断创新,始终坚持走在守正向善的发展道路上,立足于服务实体经济,减轻小微企业负担,践行普惠金融,通过产品和服务让客户得到极致的体验。


参考资料:


[1]券商中国,《今年2790个银行网点被关、ATM减少近70000台…》
[2]轻金融,《中小银行觉醒了!70%已成立金融科技一级部门》




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