在互联网贷款新规、数据安全法、征信业务管理办法等一系列新政策驱动下,目前银行业已经普遍对接持牌征信机构进行合规改造,以及内部紧锣密鼓地建设自主风控体系。
通过前瞻洞察银行业数字化转型创新实践,融慧金科发现,新的监管、新的模式给银行机构带来了不少利好,但同时也带来了一些新的挑战。
从利好的方面来看,一是对数据的合规使用更有保障,由持牌征信机构保证数据采集和数据使用的合规性,将大大降低银行的合规管理成本;二是银行只需对接持牌征信机构,不用再对接众多的外部数据源供应商,可以降低银行数据调研、沟通、测试、数据接口开发等方面的交易成本;三是通过持牌征信机构制定数据规范和数据标准,减少数据错误、缺失等数据质量问题,提高数据稳定性,能够有效增强业务可持续性的保障能力。
从新的挑战方面来看,一是短期对于数据切换的压力较大。目前大部分银行已接入很多不同类型的外部数据源,按照“断直连”政策,这些外部数据源均需在2023年6月30日前将接口切换到持牌的征信机构。面对大量的数据接口切换工作,可能会给银行带来比较“拥挤”的技术开发或技术开发排期的变更,同时也可能会出现个别数据源无法切换到持牌征信机构的问题,这对于银行业务的连续性来说是一个新的挑战。
二是对于内外部数据资产管理的难度较大。银行通过持牌征信机构获取合规数据,风控模型和策略可能都需要调整。目前很多银行在进行外部数据管理时,实际并没有统一的管理模式、专业标准和体系化流程,因此在应对数据监管时可能难以快速厘清自身的外部数据使用情况,这也是银行当前面临的一大挑战。
银行应如何更快更好应对新监管下的挑战?
众多行业从业者认为,从现实情况来看,银行要想“多快好省”解决数据接口开发压力和数据资产管理难题,在合规要求下,更好的路径是与具有金融基因的第三方科技公司合作,借助外部科技力量以最少的人力、最少的成本,在最短的时间内增强数据数据治理和自主风控能力。
比如在过渡期内,可以针对本机构外部数据使用情况开展全面的摸底,建立外部数据资产目录;同时对于现有外部数据源开展内部评估,尤其对业务影响较大且数据源合规风险较大的数据可提前寻找替代数据源,并强化数据质量监测和应急预案管理,将外部数据中断对银行业务的影响控制在最小范围内。
“把专业的事情交给专业的人来做,才是最优选择。”融慧金科数据管理解决方案专家表示,作为区块链技术与数据安全工信部重点实验室“数据安全治理工作组”首批成员单位,融慧金科始终高度重视合规经营,紧跟监管政策及市场动向,主动创造“先发优势”,与持牌征信机构建立深度合作,为更好地服务持牌金融机构奠定了合规发展的基础。
而融慧金科的专业性,源于对金融业务场景的深刻理解和丰富实践,以及自身在金融合规方面沉淀的技术能力。融慧金科自主研发的数据管理平台,着眼于银行外部数据治理过程中的数据接入、数据管控、监控计费、应急预案等难点,以实时监控、数据管理、实时计费三大平台为核心,凭借产品的可靠性、可用性、安全性,以及整合外部数据与应用的服务能力,已为大型国有银行、股份制银行、头部城商行、头部互金平台等众多持牌金融机构完成部署,助力客户实现外部数据接入速度、接口落地能力、数据资产质量的多重提升,全面保障业务的连续性。
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数据管理平台仅是融慧金科的核心系统平台之一,征信指标管理平台、资产质量监控平台等也已成功帮助众多银行、消金等头部持牌金融机构完成了数字化转型升级中对自主风险管理体系的建设和迭代。
在日益趋严的监管要求下,未来行业发展必将更加规范化,持牌金融机构、第三方金融科技公司、持牌征信公司、互联网流量平台也必将形成互通互补的多元生态,为健康的金融科技新局面贡献各自力量。在这一过程中,融慧金科将更加充分地运用自身的“甲方优势”和独特的“复合基因”,持续升级对消金业务的“深度赋能”。