继国际征信行业研究系列内容在融慧风控讲堂获得行业伙伴们的一致好评后,王劲博士和张凯博士再度联合精心推出美国金融科技行业研究系列内容,该系列全面阐述了美国消费信贷和金融科技行业发展基本概况,深入拆解了全球最大征信机构Experian波澜壮阔的历史,以期为国内金融科技和消费信贷行业创新发展带来一些启示和思考。
本文我们主要从王劲博士分享的美国消费信贷和金融科技发展概况说起。美国消费信贷按照信贷产生和偿还的方式划分,具体分为非循环贷和循环贷(封闭式信贷和开放式信贷)。非循环贷主要是通过合同预先确定信贷预付的金额和还款规模及时间,比如汽车贷款、房屋抵押贷款等;循环贷主要由消费者决定预支金额和时间以及每月还款金额,但有一个最高信用额度和一些最低月还款额度,比如信用卡贷款、循环房屋净值贷款等。
在1968年以前,美联储在统计系列中并没有对循环信贷和循环信贷(封闭式信贷和开放式信贷)进行区分,但大约在那个时候,三方信用卡(消费者、商户和金融机构)的日益创新,以及当年通过的《真实借贷》(Truth in Lending)对这种区分进行了论证,从而提出了这种新的分类。循环或开放式的消费信贷形式如今约占总数的四分之一,非循环或封闭式消费信贷形式约占当今消费信贷的四分之三,目前约为3万亿美元。
纵观美国经济金融发展史,美国消费信贷增长趋势与经济增长发展是成同周期性的。具体来说,
第一阶段:二战结束后,美国主导着世界经济重建,美国经济迎来稳定发展的环境和机遇,此期间美国经济增长维持在6.28%左右,消费信贷增长率维持在13.26%,呈现爆发式增长;
第二阶段:石油危机后实体经济复苏与美国金融创新相叠加,此阶段GDP增长维持在9%左右,消费信贷增长率维持在11%左右,经济稳定增长给消费金融提供有力的支撑;
第三阶段:整个20世纪90年代,美国信息技术改革和制度创新推动美国经济金融发展,形成了“高增长”“高就业”“低通胀”的良好发展形势,期间经济增长维持在6%左右,消费信贷维持在8%左右。
在美国金融科技产业链中(示意图如下),上游是数据提供商,由金融机构、授权机构、公共机构、三方机构等提供相关数据信息,中游是金融科技公司,参与主体包括三大征信机构及新兴的大数据风控公司,提供金融科技方面的定制化解决方案或有效的技术支持,下游是消费信贷机构,也就是服务的需求方。
在产业链中,上中下游各参与主体的发展地位及其所发挥的功能分别是什么?美国大数据风控公司的业务结构及盈利模式具体是怎样的?
全球最大征信机构Experian是如何炼成的?对我国金融科技和消费信贷行业创新发展有哪些启示?
更多详情干货内容,欢迎大家观看美国金融科技行业研究系列课程,该系列共分为2期课程,以下为部分内容详情:
知识提纲:
美国金融科技行业研究系列
美国金融科技研究(一):美国消费信贷和金融科技概述
美国金融科技研究(二):美国金融科技行业重点案例分析
课程收益
1.全面了解美国消费信贷分类、周期性特征及美国金融科技行业全产业链概况和美国大数据风控公司盈利模式及业务结构;
2.深入了解Experian产品体系和经营情况,从中汲取成功经验和启发。
课程对象
1.消费信贷行业从业人员;
2.监管机构、行业协会等从事金融科技相关工作的人员;
3.高等院校、研究院等金融科技方向的学生或教职工;
4.其他对金融科技感兴趣的行业同仁。
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